Le cas particulier des intermittents du spectacle et artistes-auteurs
Les intermittents du spectacle bénéficient d’un régime spécifique d’assurance chômage, pensé pour compenser l’irrégularité de leur activité. Mais ce régime, bien connu pour son volet chômage, ne doit pas être confondu avec le calcul de la retraite, qui reste soumis aux règles générales du régime de base et de la retraite complémentaire.
Quant aux artistes-auteurs (écrivains, compositeurs, plasticiens…), ils cotisent auprès de caisses spécifiques comme l’IRCEC, dont les taux de cotisation et les règles de calcul diffèrent sensiblement du régime général. Beaucoup découvrent tardivement l’importance de vérifier régulièrement leur relevé de carrière auprès de l’Assurance retraite, afin de détecter d’éventuelles périodes non déclarées ou mal comptabilisées, qui peuvent avoir un impact réel sur le montant final de la pension.
Comment vérifier et anticiper ses droits à la retraite
Consulter régulièrement son relevé de carrière
Le site Info Retraite, qui regroupe l’ensemble des régimes de retraite français, permet à chacun de consulter son relevé de carrière et d’obtenir une estimation de sa future pension. Pour les profils aux parcours complexes, cette vérification devrait être un réflexe dès le milieu de carrière, et non une découverte tardive à l’approche de la soixantaine. Un oubli de déclaration, une période d’activité non reportée ou une erreur administrative peuvent être corrigés bien plus facilement quelques années avant le départ que lorsqu’il ne reste que quelques mois avant la liquidation des droits.
Racheter des trimestres pour combler les périodes creuses
Il est possible, sous certaines conditions, de racheter des trimestres de cotisation pour des années d’études supérieures ou des périodes d’activité incomplètes. Cette option, financièrement significative, mérite d’être étudiée avec un conseiller spécialisé en gestion de patrimoine ou en assurance retraite, car le coût du rachat varie selon l’âge et les revenus, et son intérêt dépend fortement de la situation individuelle.
Les solutions complémentaires pour sécuriser sa retraite
Face aux limites structurelles du système obligatoire pour les carrières non linéaires, plusieurs outils permettent de se constituer un complément de revenu pour la retraite.
Le plan d’épargne retraite (PER)
Le PER, qui a remplacé les anciens dispositifs comme le PERP et le contrat Madelin, permet de se constituer une épargne dédiée à la retraite tout en bénéficiant d’avantages fiscaux non négligeables : les sommes versées sont, sous certaines conditions, déductibles du revenu imposable. Pour un indépendant ou un artiste aux revenus irréguliers, le PER présente un double intérêt : lisser fiscalement les années où les revenus sont élevés, tout en construisant progressivement un capital ou une rente disponible au moment du départ à la retraite.
L’assurance-vie, un outil de long terme flexible
L’assurance-vie reste l’un des placements préférés des Français, et pour cause : elle offre une grande souplesse, une fiscalité avantageuse après huit ans de détention, et la possibilité de retirer des fonds à tout moment en cas de besoin, contrairement au PER qui bloque généralement l’épargne jusqu’à la retraite. Pour un professionnel indépendant, disposer d’une assurance-vie permet de constituer une épargne de précaution mobilisable rapidement, tout en préparant sereinement l’avenir.
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